苏州等城市房贷违约率连续攀高 官方要求压力测试

个人住房信贷违约率抬头

2013年以来，银行业净利润增速已经出现较大放缓，尤其2015年净利润率下滑较为严重，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大国有银行普通股从2014年10%以上降至2015年3％以下。

2016年上半年，四大国有银行净利润率有所回升，但仍全部未突破3%，其中很大程度又依赖于个人住房贷款增长贡献。2016年上半年，个人住房贷款在各家银行新增贷款占比，建行为63.46%，农行为64%，工行为44.25%，中行为74.27%。

在全国个人住房贷款中，截至2016年6月底，国内个人住房信贷总量为16.55万亿元，其中工商银行为2.86万亿元，中国银行为2.08万亿元，建设银行为3.18万亿元，农业银行为2.24万亿元，建设银行规模最大，四大国有银行个人住房信贷占比达62.6%。

从四大银行发布的2016年半年报不难看出，相比于2015年末，2016年上半年银行不良贷款率均有不同程度的上升，但上升幅度有所减缓，其中建行和工行上升了0.05个百分点，中行上升了0.04个百分点，农行上升幅度最小为0.01%。

不过，同期与银行整体信贷不良率上升幅度相比，个人住房信贷不良率增幅较小，其中规模最大的建行这一比率分别为1.63%和0.34%，2015年末建行个人住房信贷不良率为0.31%，截至2016年6月底，工行个人住房信贷违约率为0.43%，略高于建行。

联合资信对建鑫2016年第二期不良资产支持证券评级报告显示，2013年以前，个人住房贷款每年违约笔数均在5000笔以下，2014年这一数字达到9000笔左右，2015年则上升至17000笔左右，2016年上半年已经达到10000笔左右。

从这份报告中不难看出，从2014年开始，个人住房贷款违约量开始大幅度增加，而且在2015年、2016年上半年仍在大幅增加中。虽然相比于建行整体庞大信贷量而言，个人住房贷款违约率增加较小，但基数增加量和增长幅度均呈现扩大化趋势。

从这一变化不难看出，银监会主席尚福林提出加强对个人住房信贷压力和风险进行测试的用意。建行陕西某支行一位信贷部相关人士表示，目前该行并没有启动关于个人住房贷款压力和风险测试，既然监管层提出，各家银行应该很快启动测试。

在其看来，相比于其他银行，建设银行对个人住房贷款审核较为严格。“一个是首付比例比其他银行要高5-10%，二是对购房者还款能力进行核实，原来你可能提供工资流水和收入证明就可以了，现在还要对这些材料的真实性进行审核。